Vis dar neturi plano, ką toliau daryti su sukauptais pinigais pasitraukus iš II pensijų pakopos, nes iš principo nepatiko anuiteto idėja ar dažnos sistemos reformos – šis straipsnis kaip tik tau.
Jei pensijų fondas jau pervedė pinigus į banko sąskaitą, dabar gali pats spręsti, ką su jais daryti. Didžioji dalis žmonių sprendimą užbaigia pasitraukimu, tačiau tikrasis finansinis sprendimas prasideda būtent čia.
Šiame straipsnyje išskaidome 3 dažniausiais sutinkamus scenarijus, ką galima daryti su atsiimtais II pensijų pakopos pinigais:
- laikyti pinigus
- išleisti
- reinvestuoti
Laikyti pinigus sąskaitoje
Tai dažniausiai pasirenkamas variantas, nes yra paprasčiausias, lengviausias ir atrodo saugiausias. Jokio papildomo galvos skausmo.
Tačiau svarbu suprasti, kad pinigus laikant sąskaitoje juos labai lengva išleisti, o laikui bėgant pinigų perkamoji galia mažėja dėl infliacijos.
Skaičiuokime paprastai:
Jei turi 10 000 € ir laikai juos 10 metų banko sąskaitoje ir nei vieno euro neišleidi, tai esant apie 3 % vidutinei metinei infliacijai:
Po 10 metų jų vertė šiandienos pinigais būtų apie 7 400 €. Tai reiškia tik viena, kad realus vertės sumažėjimas apie 2 600 €. Banko sąskaitoje suma nesikeičia, tačiau keičiasi tai, ką galima už ją nupirkti.
Kada laikyti pinigus banko sąskaitoje gali būti racionalu?
- jei neturi finansinio rezervo (rekomenduojama turėti sumą, kuri siekia 3-6 mėnesius tavo atlyginimo);
- jei artėja didelės išlaidos;
- jei sprendimą sąmoningai atidedi, kol pasiruoši kitokiam ilgalaikio kaupimo būdui.
Kada laikyti pinigų banko sąskaitoje nereikėtų?
- jei esate impulsyvus į emocinius pirkinius linkęs žmogus;
- jei nemokate kaupti pinigų savo sąskaitoje;
- jei priėjimą prie sąskaitos turi kiti žmonės, pvz. vyresni nepilnamečiai vaikai
Jei tikslas pasitraukus iš II pensijų pakopos pinigus saugiai laikyti sąskaitoje iki pensijimio amžiaus, rekomenduotume pasvarstyti apie banko siūlomas elektroninės taupyklės sąskaitas, kuriose pinigai generuos minimalią grąžą ir taip padengs bent dalį infliacijos, o lankstumas išliks toks pats, kaip ir saugant pinigus banko sąskaitoje.
Ilgalaikėje perspektyvoje šis pasirinkimas kainuoja brangiausiai, o kartu tai ir lengviausias būdas ateičiai kauptas sumas išleisti mažomis sumomis trumpuoju laikotarpiu .
Išleisti pinigus
Antras kelias – panaudoti lėšas ilgalaikių įsiskolinimų sumažinimui, padengimui, ar ilgalaikiam tikslui pasiekti, pvz.:
- sumažinti paskolos sumą;
- padengti brangius įsipareigojimus, pvz. mašinos lizingą;
- investuoti į būstą ar ilgalaikį gyvenimo kokybės pagerinimą;
- įgyti papildomą išsilavinimą ar profesiją, ir kt.
Tam tikrose gyvenimo situacijose, tai gali būti labai racionalus sprendimas. Tačiau pagrindinis klausimas prieš jį priimant – ar įvertintos visos salygos ir alternatyvos?
Pavyzdžiui, jei lėšas nukreipi paskolos mažinimui, verta pasitikrinti:
- kokia reali palūkanų norma?
- kiek iš tiesų sutaupai kas mėnesį ir per visa paskolos laikotarpį?
- ar tai geresnė grąža nei kitos alternatyvos?
- kiek kainuoja paskolos grąžinimas anksčiau laiko?
Pinigų išleidimas turėtų būti logiškas ir taip pat orientuotas į ilgalaikius asmeninius ar finansinius tikslus kaip ir pirminis kaupimo II pensijų pakopoje tikslas, t.y. ori senatvė.
Reinvestuoti sąmoningai
Trečias kelias – ne „laikyti“ ir ne „išleisti“, o paskirstyti pagal asmeninius ilgalaikius finansinius tikslus.
Galimi variantai:
- pasyvus ilgalaikis kaupimas (pvz. III pakopa)
- investiciniai sprendimai (akcijos, ETF, fondai ir kt)
- investicinis nekilnojamas turtas
Konservatyvus pavyzdys
Jei tą pačią 10 000 € sumą nukreiptume į ilgalaikį kaupimą, esant pvz. apie 5 % vidutinei metinei grąžai tai po 10 metų suma galėtų siekti apie ~16 300 €. Nominalus prieaugis per visą laikotarpį apie 6 300 €.
Tai nėra pažadas ar garantija. Tai tik iliustracija, kaip skirtingi sprendimai generuoja skirtingą rezultatą ilguoju laikotarpiu.
Daugiau apie III pakopą ir jos logiką – atskirame straipsnyje čia.
Vėlgi, čia taip pat svarbu įvertinti ne tik tikėtiną grąžą, bet ir kitas su investavimu susijusias išlaidas, pvz.: investuojant į III pensijų pakopą, nereikės mokėti GPM išsiimant pinigus ateityje, investuojant į nekilnojamą turtą prisidės papildomų išlaidų, susijusių su jo įsigijimu ir pan.
Kaip įsivertinti savo situaciją?
Prieš pasirinkdamas scenarijų, verta atsakyti į šiuos klausimus:
- Koks mano ilgalaikis finansinis tikslas?
- Ką turiu dabar – likvidumą ar ilgalaikį instrumentą?
- Kuri alternatyva mano situacijoje turi geriausią rizikos ir grąžos santykį?
- Koks finansinis instrumentas geriausiai atitinka mano investavimo žinias ir rizikos toleravimą?
Jei dar svarstai, kur nukreipti atgautus II pensijų pakopos pinigus arba galimybę pasitraukti iš II pensijų pakopos, investavimas.lt skaičiuoklėje gali įvertinti tikėtiną grąžą trims skirtingiems investavimo įrankiams. Sumą, kurią atgautum pasitraukus iš II pensijų pakopos gali sužinoti Sodros skaišiuoklių puslapyje.
Pabaigai
Tas pats sprendimas skirtingiems žmonėms duoda skirtingą rezultatą. Skirtumą dažnai lemia:
- pajamų stabilumas;
- įsipareigojimai;
- rizikos tolerancija;
- žmogaus amžius.
Nėra vieno teisingo atsakymo, kuris tinka visiems. Finansinis aiškumas atsiranda tada, kai sprendimą vertini savo kontekste.